前段时间，我们发了几篇文章，详细解读了养老金计算方法，对比了各种不同的缴费方案。
很多读者留言：算法太复杂，看不懂，你给我开发一个APP，我自己测算就好了……
小编回答：嗯，那你就自己测算试试吧，下面是人力资源和社会保障部官方提供的“养老金测算”小程序。
很多用户吐槽：这个测算，需要输入十几个参数，这些个参数，只有我的性别和年龄是我比较确定的，其余的基本都是我不确定，或者我不知道的，这怎么测算呀……
也有读者留言：别扯这些没用的，你就直接告诉我，15年或30年后我每个月能领多少钱？我要活到多少岁，才能把我交的钱全部领回来？
这些读者的要求，似乎也算合理。但是，社会保险毕竟不是商业保险。商业保险可以告诉您，您30年后的养老金精确数字。
社会保险只能告诉您，您的养老金将与“社会平均工资”同步增长，与您的缴费年限成正比，与您的缴费基数也有关系……
简单地说：社保养老金的具体金额，基本没办法测算……
不过，我们还是可以简化计算方法，大致粗略计算：活到多少岁，才能把我交的钱全部领回来（以下就简称“回本时间”）。
我们假定：社会平均工资、社保缴费、社保待遇三者同步增长，均匀增长。在计算的时候，我们就可以直接忽略三者的增长因素，全部按“现值”计算，这样的算法就比较简单，比较容易理解，也还算比较“靠谱”。
下面针对2种养老保险，分别进行计算：
1、城镇职工基本养老保险；
2、城乡居民基本养老保险。
先看城镇职工养老保险的计算数据：
目前企业职工养老保险费率为：单位16%+个人8%（合计24%）。灵活就业人员（自由职业/个体户）参加的养老保险，实际也是“城镇职工基本养老保险”。多数地区的费率为20%，参保人可以选择社会平均的60%、100%、200%等档位为基数缴费。下文均按20%的费率计算“缴费成本”，即：
缴费金额=社会平均工资×档位×费率20%
另外，假设：社会平均工资为每月5000元，各地区实际情况有差异，仅供参考。
说明：
个体每年缴费=社会平均工资5000×缴费档位60%×个体缴费比例20%×12个月
预期领取年限=预期寿命-退休年龄
预期领取养老金合计=每月养老金合计×预期领取年限
回本时间（年）=累计缴费金额÷每年领取养老金金额
缴费回报率=预期领取养老金合计÷累计缴费
计算养老金的时候，缴费档位应按历年平均缴费档位计算（历年平均缴费指数）。
参保人的缴费年限、缴费档位，都会影响退休养老金。那么，缴费年限和缴费档位，到底哪个更重要呢？同样多的钱，用于增加缴费年限，或者用于提高缴费档位，哪个更划算呢？请看以下对比：
对比发现：增加缴费年限，比提高缴费档位，回报率高得多！
所以，灵活就业人员个体缴费，如果口袋比较紧张，性价比更高的做法，应该是降低缴费档位，延长缴费年限。这样算出来的养老金更高，而且等退休之后，逐年增长养老金的时候，缴费年限更长，养老金增长也更快。
特别注意：男职工缴费档位从60%提高到100%，15年累计增加缴费7.2万，但预期养老金增加额只有约6.3万，增加的缴费（7.2万）回报率只有87%。
如果将提高缴费档位而增加的缴费（7.2万）看成一种投资，那么这种投资，只能实现相当于“社会平均工资增长率×87%”的保值水平。不过，这个保值水平应该比你存银行的利息还是要高一点。
下面再看城乡居民养老保险的数据：
各地区城乡居民养老保险缴费和待遇标准有一些差异，但是，制度框架基本相同，下面按西安市的缴费和待遇标准计算，仅供参考。读者可以根据当地标准，自己计算。
西安市2020年居民养老最低缴费档位每年200元，最高档位是每年3000元，上半年基础养老金为168元/月（下半年有增长），缴费满15年后，每增加1年缴费，基础养老金每月增加5元。
缴费方案1：
按最低缴费档位每年200元，缴费15年，累计缴费3千元。待遇水平为：每月基础养老金168元，个人账户养老金=3450÷139个月=25元（含政府补贴，利息忽略不计），合计每月193元，每年2314元，按照平均预期寿命76岁计算，合计领取待遇3.7万元。
即，按200元最低标准缴费15年：
缴费回报率 = 37000÷3000 = 12.3倍
缴费方案2：
假如交满15年之后，继续按最低标准，再交15年（再交3千元），则待遇水平为：每月基础养老金243元（168+75），个人账户养老金50元，合计每月293元，每年共领3516元，按照平均预期寿命76岁计算，合计领取待遇5.6万元。与方案1相比，方案2继续延长了15年缴费，合计缴费增加了3000元，待遇增加了1.9万元（5.6万-3.7万）。
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